Ketika Nia Darville Stokes-Hicks dan Armondi Stokes-Hicks menikah dua tahun lalu, mereka mendirikan lima rekening bank.
Masing -masing memiliki rekening bank individu untuk pengeluaran pribadi, dan mereka berbagi rekening giro untuk membayar tagihan rumah tangga. Mereka memiliki rekening tabungan bersama. Dan mereka memiliki akun lain untuk uang yang disisihkan pasangan untuk digunakan bersama. Mereka tidak biasa – 34 persen pasangan memiliki campuran akun, dan 23 persen menjaga keuangan mereka sepenuhnya terpisah, menurut jajak pendapat YouGov yang dilakukan tiga tahun lalu untuk creditcards.com.
Dengan pasangan Amerika menikah di kemudian harimenurut Biro Sensus, mempertahankan akun terpisah telah menjadi lebih umum daripada dulu. Pada saat kebanyakan orang mencapai usia 20 -an dan awal 30 -an, mereka telah bekerja selama enam tahun atau lebih, telah membuat rekening giro dan tabungan mereka sendiri, telah menetapkan kredit dan bahkan mungkin memiliki rumah atau rekening pialang. Seringkali orang ingin mempertahankan kemandirian finansial mereka sendiri setelah menikah, tetapi para ahli mengatakan ini belum tentu merupakan ide yang baik, terutama jika Anda memikirkan tujuan jangka panjang seperti menabung untuk pensiun.
“Lewatlah sudah hari -hari ketika pasangan menikah langsung dari sekolah dan membuka rekening bank pertama mereka bersama -sama dan belajar bersama bagaimana mengelola uang,” kata Bill Nelson, pendiri Pacesetter Planning di Arlington, VA.
Memiliki akun terpisah membuatnya lebih sulit untuk melihat gambaran keuangan total rumah tangga, kata Mr. Stokes-Hicks, 28, mantan asisten produksi Netflix Writers yang bekerja sebagai pengawas Starbucks dan tinggal di Jefferson County, Colo. Dia dan istrinya setuju Untuk menyederhanakan keuangan mereka tahun lalu ketika mereka menyadari bahwa mereka tidak menggunakan rekening bank masing -masing – mereka membelanjakan dengan kartu kredit mereka dan melunasinya menggunakan rekening tagihan rumah tangga.
Sekarang mereka berbagi tiga akun: rekening tabungan hasil tinggi, rekening giro untuk tagihan rumah tangga dan rekening tabungan lainnya. Keduanya terdaftar dalam rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja.
“Saya merasa jauh lebih mudah untuk mencapai tujuan keuangan Anda ketika Anda semua bekerja ke arah yang sama dan Anda berdua memiliki semua informasinya,” kata Ms. Darville Stokes-Hicks, 27, yang bekerja sebagai keragaman, keadilan dan Direktur Inklusi.
Meskipun hampir satu dari tiga orang dalam survei 2024 oleh WalletHub Percaya bahwa berbagi akun keuangan menyebabkan peningkatan konflik, penelitian menemukan yang sebaliknya adalah benar.
Sebuah studi terbaru yang diterbitkan di Jurnal Penelitian Konsumen menemukan bahwa pasangan dengan akun bersama cenderung lebih bahagia dan lebih berkomitmen daripada yang tidak. Gabungan keuangan membantu menyelaraskan tujuan keuangan pasangan dan mendorong mereka untuk menciptakan ikatan yang lebih ketat saat mereka bekerja sama untuk menabung untuk rumah atau pensiun, penelitian menunjukkan.
“Akun bersama hampir memaksa Anda untuk melakukan percakapan itu dan mendapatkan tim yang sama,” kata Jenny G. Olson, salah satu penulis penelitian dan asisten profesor pemasaran di Sekolah Bisnis Kelley Universitas Indiana. Dia mengakui, bagaimanapun, bahwa ada contoh ketika akun bersama bisa bermasalah – misalnya, dalam hubungan di mana ada kekerasan dalam rumah tangga.
Sebagian besar pasangan harus mempertimbangkan untuk menyiapkan akun bersama karena memungkinkan mereka untuk membuat keputusan yang tepat dan membantu membuat perspektif “kami”, kata Dr. Olson. Akun terpisah dapat mengarah pada perspektif “Anda versus saya” dan berpotensi untuk tujuan keuangan yang tidak selaras.
Pasangan yang memisahkan keuangan mereka masih dapat bekerja menuju tujuan keuangan bersama, asalkan mereka bertukar informasi keuangan.
“Saya pikir tidak peduli perjanjian keuangan apa yang Anda buat, selama Anda transparan tentang hal itu dan orang lain merasa seolah -olah mereka dimasukkan dalam pengetahuan, Anda akan memiliki awal hubungan yang sukses,” kata Kathryn Smerling, seorang terapis keluarga di New York City.
Mengelola uang bersama dan terpisah
Carlyle dan Shawn Button hidup bersama selama beberapa tahun sebelum menikah lima tahun yang lalu. Setelah mereka menikah, mereka tidak menggabungkan akun mereka, tetapi masing -masing menambahkan yang lain sebagai pengguna resmi untuk tujuan darurat.
“Saya pikir itu terjadi berasal dari tempat kami memiliki keuangan individu sebagai orang dewasa sebelum kami tinggal bersama,” kata Mr. Button, 32, seorang koki kepala dan manajer dapur di tempat pembuatan bir di Henderson County, NC, tempat pasangan itu tinggal.
Ms. Button, 30, membayar utilitas, internet, dan tagihan telepon sementara Mr. Button menangani pembayaran mobil dan asuransi mobil mereka dan secara teratur menyetor uang ke rekening tabungan untuk pembelian bersama yang besar, seperti mobil baru yang baru saja mereka beli. Mereka bergiliran membayar bahan makanan. Mereka masing -masing membayar untuk layanan streaming dan berlangganan pilihan mereka, seperti YouTube dan Xbox. Satu -satunya tagihan yang mereka pisahkan secara merata adalah sewa mereka.
“Saya mengambil tagihan yang lebih berat karena Shawn mengelola rekening tabungan kami,” kata Ms. Button, yang bekerja sebagai bartender di tempat pembuatan bir yang berbeda di Henderson County. “Saya tidak selalu hebat tentang memikirkan tabungan sebagai RUU itu sendiri, dan dia.”
Meskipun tombol memisahkan akun mereka, mereka mengajukan pajak bersama dan berbagi satu sama lain berapa banyak yang mereka hasilkan. Mereka juga membahas tujuan keuangan, seperti menabung untuk mobil. Tnk Button berkontribusi pada akun pensiun, dan Ms. Button terdaftar dalam program pensiun yang disponsori pemberi kerja.
Namun, pasangan itu tidak membahas pembelian mereka untuk diri mereka sendiri. Jika tagihan dibayar dan uang disimpan, setiap orang diberdayakan untuk membeli apa pun yang diinginkan individu dengan gaji sendiri, kata Ms. Button.
Setelah seseorang mandiri secara finansial, sulit untuk tiba -tiba harus meminta izin untuk menghabiskan uang. Jika pasangan ingin mempertahankan kemandirian finansial, Brandon Welch, seorang penasihat keuangan dengan Newport Wealth Advisors di San Diego, merekomendasikan pendekatan ini: mengatur akun bersama untuk pengeluaran rumah tangga dan kemudian mendasarkan kontribusi pada total pendapatan setiap orang. Pasangan ini juga harus menyetujui tujuan bersama, seperti menabung untuk pensiun, rumah atau dana kuliah untuk anak -anak. Apa pun uang yang tersisa dapat masuk ke akun terpisah setiap orang untuk dibelanjakan sesuai pilihan individu, katanya.
Kesalahan dan solusi
Terlepas dari apakah pasangan menggabungkan akun atau membuatnya sepenuhnya terpisah, kuncinya adalah agar setiap pasangan menjadi sepenuhnya transparan.
“Anda harus memiliki cara, sebagai pasangan, untuk melihat keseluruhan snapshot keuangan keluarga Anda pada satu titik waktu,” kata Mr. Nelson dari Pacesetter Planning. Misalnya, pasangan dapat membuat spreadsheet melacak pendapatan dan mengalihkan atau menggunakan perangkat lunak penganggaran. Pasangan dengan keuangan terpisah yang tidak membahas risiko pendapatan dan tabungan merusak tujuan keuangan jangka panjang mereka.
Misalnya, ketika satu mitra membayar lebih banyak biaya rumah tangga relatif terhadap pendapatan individu, ia dapat menghambat kemampuan pasangan untuk menabung untuk pensiun, kata Michael Carbone, penasihat keuangan dengan strategi keuangan Eppolito di Chelmsford, Mass.
Di rumah tangga di mana pasangan memiliki pendapatan yang berbeda, tidak jarang pencari nafkah yang lebih tinggi untuk berkontribusi jumlah maksimum untuk penghematan pensiun, sementara pencari nafkah yang lebih rendah berjuang untuk melakukan itu – biasanya karena dia mengalokasikan terlalu banyak pendapatan untuk tagihan, Mr. Carbone mengatakan .
Dengan melihat keuangan rumah tangga secara holistik, pasangan dapat membagi pembayaran tagihan secara adil dan memaksimalkan penghematan pensiun kedua pasangan, terutama jika penghasil yang lebih tinggi mencakup lebih banyak biaya bersama mereka. Pasangan tidak hanya akan menghemat lebih banyak untuk pensiun, tetapi mereka akan mengurangi penghasilan kena pajak mereka.
“Saya pikir banyak orang meremehkan kekuatan akun yang ditangguhkan pajak,” kata Mr. Carbone.
Kesalahan potensial lain yang dilakukan pasangan ketika mereka mempertahankan akun terpisah adalah menduplikasi dana darurat, mengikat uang tunai yang akan diinvestasikan atau disimpan dengan lebih baik.
“Jika setiap orang melakukannya secara terpisah, maka mereka pada dasarnya dapat memiliki dua kali lipat apa yang mereka butuhkan untuk menyisihkan uang tunai,” kata Justin Pritchard, pendiri pendekatan Financial di Montrose, Colo. Uang itu mungkin lebih baik digunakan untuk membayar utang, menghasilkan Kontribusi maksimum untuk rencana 401 (k) atau membuka rekening tabungan kesehatan yang ditangguhkan pajak, katanya.
Menjaga keuangan yang terpisah dapat menutupi potensi kerentanan ekonomi dan memberi pasangan rasa palsu tentang situasi keuangan mereka secara keseluruhan.
“Jika satu mitra sedang berjuang dan mitra lainnya baik -baik saja, maka orang yang baik -baik saja mungkin berpikir semuanya sangat tajam, tetapi orang lain hampir tidak membuat atau mengambil hutang, bahkan,” kata Mr. Pritchard. Itu juga dapat memberi mitra yang membuat lebih sedikit kesan yang salah bahwa pasangan itu berjuang.
Sebagai seorang bartender, Ms. Button bergantung pada tips dan seringkali menghasilkan lebih sedikit penghasilan di musim dingin, kata Mr. Button. Ketika gajinya turun, ia membayar sebagian besar tagihan.
“Anda harus mempercayai pasangan Anda,” kata Ms. Button, “untuk mengetahui bahwa mereka akan membawa tingkat tanggung jawab seperti Anda.”
