Pernikahan pasti melibatkan kompromi finansial baik kecil maupun besar. Akun Pemeriksaan Gabungan atau Individu? Berapa banyak yang harus dibelanjakan untuk mobil? Toko bahan makanan merek atau merek toko?
Ketika pasangan menikah lagi di usia lanjut, taruhannya semakin tinggi. Bagaimana seharusnya biaya untuk perjalanan pensiun-daftar ember dibagi? Nama siapa yang ada pada akta ke kondominium baru? Siapa yang mewarisi portofolio rumah atau stok: pasangan yang masih hidup atau anak -anak orang itu dari pernikahan sebelumnya?
Banyak pensiunan pengantin baru menemukan bahwa jawaban untuk pertanyaan -pertanyaan ini berkembang. Untuk pensiunan direktur organisasi nirlaba dan pensiunan profesional TI di New York bagian utara, itu berarti meninjau kembali harapan mereka tentang siapa yang akan membayar untuk apa.
“Kami hanya berbicara tentang apa yang kami berdua bawa ke pernikahan secara finansial,” kata Elaina Clapper, seorang pensiunan direktur untuk agen yang mendukung korban kekerasan dalam rumah tangga. Clapper, 76, mengatakan dia telah bercerai selama sekitar 40 tahun sebelum menikahi David Clapper pada tahun 2018.
“Untuk sementara waktu, David membayar saya sejumlah uang setiap bulan” untuk pengeluaran rumah tangga, kata Clapper. Tetapi pada waktunya, pasangan itu, yang tinggal di Watertown, NY, memutuskan akan lebih mudah bagi setiap pasangan untuk bertanggung jawab atas pengeluaran bulanan tertentu.
“Ada tagihan tertentu yang dia bayar. Ada tagihan tertentu yang saya bayar,” kata Mr. Clapper, 67. “Kami menyesuaikannya dengan cara yang kami berdua merasa adil.”
Seiring meningkatnya rentang hidup dan stigma seputar perceraian memudar, orang Amerika 65 dan lebih tua sedang melawan tren dengan menikah lagi dengan frekuensi yang meningkat, menurut penelitian dari Pusat Nasional untuk Penelitian Keluarga dan Pernikahan di Bowling Green State University. Tingkat orang dalam kelompok usia itu menikah lagi setelah kematian atau perceraian naik lebih tinggi dari tahun 1990 hingga 2022, naik menjadi 5,1 dari 4,6 orang per seribu. Itu sangat kontras dengan populasi keseluruhan, di mana laju pernikahan kembali anjlok sekitar setengahnya.
Ini adalah tren yang memaksa pasangan untuk mempertimbangkan skenario yang berpotensi rumit mengenai bagaimana, atau jika, untuk menggabungkan keuangan mereka.
“Di kemudian hari Anda datang ke suatu hubungan, tergantung pada kompleksitas kehidupan Anda sebelumnya, penggabungan yang lebih rumit cenderung,” kata Jean Chatzky, pendiri Hermoney, platform multimedia untuk pemberdayaan keuangan wanita.
Terpisah atau bersama?
Pasangan yang lebih tua lebih cenderung memiliki rekening pensiun, real estat, dan aset lain yang bisa rumit untuk bergaul dan bahkan lebih sulit untuk tidak rayun di masa depan. Satu atau kedua pasangan mungkin memiliki anak dari hubungan sebelumnya, menyulitkan pertanyaan tentang siapa yang mewarisi apa.
Strategi termudah untuk mencegah keterikatan yang tidak diinginkan sangat sulit untuk dipraktikkan, menurut seorang ahli. Lee Meadowcroft dari Skinner Law di Portland, Ore., Mengatakan dia menyarankan klien dalam situasi ini untuk menjaga hal -hal seperti rekening bank terpisah, terutama jika mereka ingin melestarikan aset mereka untuk ahli waris mereka sendiri, anak -anak dewasa khususnya.
“Menjaga semuanya sangat terpisah tampaknya berhasil, tetapi pasangan langka yang benar -benar dapat melakukannya untuk waktu yang lama,” katanya. “Meskipun ada cara melindungi keuangan dan menjaga hal -hal yang sangat jelas, praktis, hal -hal itu biasanya berantakan.”
Perbedaan kecil dalam manajemen uang cukup umum di antara orang -orang yang menikah lagi di tahun -tahun terakhir mereka, kata Scott Rick, seorang profesor pemasaran di University of Michigan yang mempelajari bagaimana pasangan romantis menavigasi perbedaan -perbedaan ini. “Saya pikir Anda harus lebih memahami bahwa kebiasaan belanja mereka mungkin tampak aneh bagi Anda, dan mereka mungkin memiliki hobi atau keanehan yang mungkin telah mereka kembangkan selama beberapa dekade sebelum mereka bertemu dengan Anda,” kata Dr. Rick.
“Anda cenderung membuat orang -orang berada di jalan mereka sedikit lebih banyak,” kata Shaun Williams, seorang mitra di Paragon Capital Management di Denver. “Harus ada tali pemahaman yang panjang bahwa mereka telah melakukannya dengan cara ini selama 40 tahun lebih. Anda tidak akan mengubahnya,” katanya.
Sementara pendekatan yang kurang formal bekerja untuk banyak pasangan, itu dapat memiliki konsekuensi yang berpotensi serius bagi para janda, seorang ahli pensiun memperingatkan.
Cindy Hounsell, presiden Institut Perempuan Nirlaba untuk Pensiun yang Aman, mengatakan bahwa perempuan sering datang ke pernikahan kedua dengan kekayaan yang lebih sedikit daripada pasangan pria mereka. Ini terutama terjadi pada wanita yang lebih tua yang generasinya terbatas dalam hal kemajuan karier dan peluang pendapatan, katanya.
Hounsell mengatakan sebuah skenario yang sering ia temui adalah bahwa, meskipun para wanita ini berkontribusi – kadang -kadang secara signifikan – untuk biaya perumahan setelah pernikahan kedua, janda dapat secara finansial berbahaya bagi mereka yang tidak memiliki klaim hukum terhadap rumah yang diwarisi oleh anak tirinya. Misalnya, beberapa pasangan berkontribusi pada pembelian tetapi nama mereka mungkin tidak ada dalam akta.
“Hal yang sering kami dengar di bengkel kami adalah, 'Ibuku meletakkan sebagian dari uang muka tetapi tidak mampu tinggal di sana,'” katanya. “Situasinya adalah ibu mereka tidak akan memiliki tempat tinggal.” Dan jika ahli waris menjual rumah, pasangan itu tidak memiliki klaim hukum atas hasilnya.
Pranikah, Kepercayaan – dan Kepercayaan
Hasil seperti yang diperingatkan Ms. Hounsell tentang adalah salah satu alasan pro perencanaan perkebunan adalah pendukung besar alat seperti perjanjian pranikah, asuransi jiwa dan kepercayaan. “Memiliki pranikah penting karena memaksa percakapan tentang apa yang terjadi jika pernikahan ini berakhir karena kematian, dan siapa yang mendapatkan apa,” kata Ginger Skinner, pendiri praktik hukum perkebunan di Portland, Ore., Dan seorang kolega Mr. Meadowcroft.
Diskusi tentang perjanjian pranikah, meskipun mungkin tidak nyaman, dapat membawa asumsi ringan atau perbedaan yang tidak terucapkan antara pasangan, kata Ms. Skinner. Misalnya, jika kedua pasangan memiliki anak dari hubungan sebelumnya, mereka mungkin memiliki ide yang berbeda tentang siapa yang berhak atas apa setelah masing -masing dari mereka mati. “Orang tua dapat memiliki loyalitas terbagi di antara pasangan baru dan anak -anak mereka,” katanya.
Asuransi jiwa adalah salah satu instrumen yang digunakan orang untuk mengalokasikan aset yang dimaksudkan untuk diwarisi oleh pasangan atau anak -anak dari hubungan sebelumnya, sementara perbedaan kekayaan yang signifikan dapat mendorong pasangan untuk berkontribusi secara proporsional terhadap biaya rumah tangga berdasarkan kemampuan mereka daripada membagi biaya di tengah.
Perhitungan bisa menjadi rumit. Tn. Williams dari Paragon Capital Management mengatakan dia memiliki satu klien, jauh lebih kaya daripada suaminya yang keduanya, untuk siapa dia mengembangkan formula untuk menghitung bagian kepemilikannya dari rumahnya. Jika dia hidup lebih lama, dan rumah itu dijual, dia akan menerima hasil dari penjualan berdasarkan kontribusinya untuk pemeliharaan dan pemeliharaan selama bertahun -tahun, kata Mr. Williams.
Bagi orang-orang dengan aset yang signifikan, perwalian dapat melindungi warisan keuangan jika pasangan baru memiliki biaya perawatan kesehatan yang besar yang tidak ditanggung oleh Medicare, seperti tempat tinggal di panti jompo atau fasilitas perawatan memori.
Ms. Clapper mengatakan dia akan merevisi tak lama setelah pernikahannya karena alasan ini. Dia mengatakan dia ingin memastikan bahwa kontribusinya pada pengeluaran rumah tangga bersama mereka akan diakui jika dia meninggal lebih dulu. “Semuanya cukup banyak untuk putra dan cucu saya, tetapi ada juga klausul di dalamnya yang menyediakan sesuatu untuk David,” katanya.
Clapper mengatakan dia tidak berharap untuk dimasukkan sebagai penerima dalam kehendak istrinya, tetapi dia bersyukur. “Saya menghargai bahwa dia ingin memasukkan saya ke dalam campuran,” katanya.
Perencana mengatakan bahwa sementara struktur hukum semacam ini mungkin tampak dingin atau transaksional, mereka menciptakan bantal keuangan yang dapat melindungi pasangan yang masih hidup jika dia harus mengosongkan rumah mereka ketika ahli waris yang almarhum menjualnya. Meski begitu, pro perencanaan perumahan dan pensiun mengatakan gesekan dapat muncul ketika real estat terlibat.
“Rumah, tempat tinggal itu sulit. Secara konseptual, mereka mudah,” kata Michael Fiffik, mitra pengelola di Fiffik Law Group di Pittsburgh. Tetapi keterikatan emosional yang dirasakan orang terhadap rumah – terutama rumah keluarga yang sudah lama – dapat membuat perencanaan perkebunan penuh.
Mr Meadowcroft mengatakan konflik dapat muncul ketika seorang pemilik rumah memberi pasangan mereka hak hukum untuk tinggal di rumah yang mereka miliki sampai setelah kematian pasangan. “Ketika ada rumah yang terlibat dan pasangan baru tinggal di rumah, anak -anak terkadang hanya menunggu yang lain mati.”
Haruskah Anda menikah lagi?
Beberapa pasangan yang lebih tua yang menjalankan angka mungkin menemukan bahwa keputusan keuangan terbaik adalah tidak menikah sama sekali, kata Mr. Meadowcroft. “Ini bisa menjadi sangat berantakan, dan itu bisa menyebabkan begitu banyak masalah,” katanya.
Misalnya, pernikahan memicu aturan warisan seputar aset pensiun tertentu. Jika satu pasangan memiliki akun seperti itu, Mr. Fiffik berkata, ia mungkin diminta untuk menyebut yang lain sebagai penerima manfaat. Dan jika seseorang dengan salah satu dari akun ini ingin mewariskan aset itu kepada orang lain, seperti seorang anak, misalnya, ia harus membuat pasangan baru mereka secara hukum menyerahkan hak mereka untuk itu. “Akun pensiun adalah sesuatu yang selalu membutuhkan perhatian ekstra,” katanya.
Untuk beberapa janda dan duda, pernikahan kembali dapat berarti kehilangan pensiun tertentu atau manfaat jaminan sosial. “Jika seseorang mendapatkan pensiun, mereka mungkin tidak ingin menikah lagi, karena itu bisa hilang,” kata Mr. Williams.
Tn. Meadowcroft mengingat satu pasangan klien, keduanya berusia 80 -an, yang memilih untuk menikah lagi. Mereka memutuskan untuk memiliki upacara keagamaan, tetapi memisahkan perkebunan mereka dengan tidak pernah mendapatkan surat nikah.
“Mereka berkata, di mata Tuhan, mereka sudah menikah,” kata Mr. Meadowcroft. “Tujuan negara untuk menikah tidak ada hubungannya dengan itu. Hanya siapa yang mendapatkan barang -barang Anda saat Anda mati.”
