Sebelum bibi Zygmund Furmaniuk, Mary meninggal pada tahun 2023, ia membuat kepercayaan untuk memegang asetnya dan mendistribusikan tanah miliknya, yang bernilai hampir $ 1 juta.
Seorang guru kimia yang sudah pensiun, Mary Furmaniuk masih lajang dan tidak punya anak. Menciptakan kepercayaan, kata Mr. Furmaniuk, adalah caranya memastikan asetnya berakhir di tempat yang dia inginkan – dengan dia dan tiga keponakan dan keponakan lainnya. Tetapi meskipun bibinya memiliki surat wasiat, pengaturan itu menyebabkan frustrasi yang cukup besar bagi Mr. Furmaniuk, dari Belmont, Mass., Dan salah satu sepupunya, yang merupakan co-eksekutor.
Bagian yang sulit tidak mencari tahu penjualan rumahnya dan apa yang harus dilakukan dengan barang -barang berharganya. Bagian yang lebih rumit adalah mendistribusikan uang dalam rekening pensiun pribadinya, yang telah ditempatkan di dalam kepercayaan – tetapi tanpa penerima manfaat yang ditunjuk.
“Jika dia membuat kami masing -masing 25 persen penerima manfaat langsung pada IRA -nya di Fidelity, bukan dari dalam kepercayaan,” kata Mr. Furmaniuk, “durasi dokumen selama sebulan yang harus saya lalui, yang berakhir dengan ukuran buku telepon kecil, akan tidak perlu.”
Perusahaan pialang besar seperti Vanguard dan Fidelity meminta Savers untuk menyebutkan nama penerima yang ditunjuk – orang -orang yang mereka ingin mewarisi uang ketika mereka mati – ketika mereka membuka akun pensiun individu atau 401 (k) s. Tetapi bahkan memilikinya di tempat tidak menutupi aset yang akan dilakukan. Inilah mengapa Anda harus memiliki keduanya.
Wills vs. penerima yang ditunjuk
Wills adalah dokumen hukum yang meletakkan dasar untuk membagi harta yang berharga, seperti real estat, di samping investasi dan uang tunai ketika seseorang meninggal. Jika Anda mati tanpa satu, negara bagian di mana Anda adalah penduduk yang sah akan mengambil alih mendistribusikan aset -aset itu. Dan itu bisa menjadi jaring yang rumit.
Setiap negara bagian memiliki undang -undang sendiri yang mengatur siapa yang mewarisi properti Anda jika Anda mati tanpa kehendak. Seringkali, itu adalah kerabat terdekat orang yang hidup, seperti pasangan, orang tua atau saudara kandung. Tetapi default ke undang -undang negara bagian melibatkan putusan dari pengadilan wasiat, yang menangani keputusan hukum ketika seseorang meninggal. Mendapatkan keputusan itu sering mengharuskan ahli waris untuk menginvestasikan waktu dan uang mereka, dan dapat secara signifikan menunda penyelesaian sebuah perkebunan.
“Ketika datang ke kematian tanpa kehendak, ada ide ini, dan tidak gila, bahwa default yang diadopsi negara secara luas sejalan dengan apa yang orang ingin lakukan,” kata Gal Wettstein, seorang ekonom riset senior di Boston College.
Suatu negara bagian dapat mendistribusikan rumah, akun, dan mobil kepada pasangan terlebih dahulu, misalnya. Jika pasangan telah meninggal, aset -aset itu mungkin terbagi di antara anak -anak. Tetapi dengan properti seperti real estat, misalnya, divisi ini bisa menjadi rumit. Perbuatan rumah atau tanah harus jelas sebelum ahli waris dapat menjualnya, kata Dr. Wettstein. Jika ada bencana, seperti kebakaran atau banjir, sebelum properti dijual, ahli waris mungkin juga kesulitan mengajukan klaim asuransi untuk melakukan perbaikan.
Pertimbangan penting, kata Dr. Wettstein, adalah bahwa default negara tidak memperhitungkan bagaimana keluarga dan rumah tangga Amerika telah berkembang. Default “tidak cocok untuk struktur keluarga nontradisional,” katanya. Misalnya, jika orang tua belum secara resmi mengadopsi anak tiri, anak mungkin tidak menerima apa pun ketika orang tua meninggal.
Sementara Wills harus dikelola oleh pengadilan, penerima manfaat yang ditunjuk mungkin hanya perlu menunjukkan identifikasi mereka dan sertifikat kematian pemilik akun ke lembaga seperti Vanguard untuk menerima pembayaran – tetapi setiap lembaga akan memiliki prosedurnya sendiri, jadi jadilah akrab dengan mereka. Kuncinya adalah penampilan penerima manfaat akan membantu ahli waris Anda memotong pengadilan wasiat dan biayanya.
Perlu diingat: “Salah satu kesalahpahaman yang terkadang muncul adalah: 'Jika saya telah menunjuk penerima manfaat yang terdaftar, saya tidak perlu surat wasiat,'” kata Sabino Vargas, perencana keuangan bersertifikat dan penasihat keuangan senior di Vanguard. “Itu kesempatan bagus untuk memberikan pendidikan, karena wasiat melakukan lebih dari yang dipikirkan orang.”
Misalnya, mereka yang memiliki anak kecil atau hewan peliharaan dapat memberi nama wali untuk mereka dalam kehendak mereka. “Anda juga bisa membayangkan ada situasi yang melibatkan seni, perhiasan, koleksi,” kata Mr. Vargas. “Kecuali jika Anda ingin menyerahkan apa yang terjadi pada aset Anda dan perwalian anak -anak Anda kepada negara, kami pikir surat wasiat adalah bagian penting dari rencana warisan keseluruhan.”
Cara menyusun kemauan sederhana
“Idealnya, semua orang harus menulis surat wasiat, termasuk kaum muda, setiap pasangan individu dan orang -orang yang tinggal dengan mitra, bahkan jika Anda pikir Anda tidak memiliki banyak hal untuk diteruskan,” kata Marcia Mantell, seorang konsultan pensiun di Plymouth, Mass. “Bahkan komputer, ponsel dan teknologi lainnya harus diteruskan kepada seseorang yang secara pribadi Anda namakan.
Dua cara paling umum untuk menyusun surat wasiat adalah dengan mempekerjakan pengacara perkebunan dan menggunakan template online, kata Mantell. Bagi mereka yang menggunakan rute DIY, penting untuk mencatat beberapa detail teknis. Pertama, karena Wills tunduk pada undang -undang negara bagian, pastikan untuk memasukkan elemen yang diperlukan negara Anda. Terkadang itu berarti merekrut satu atau dua saksi untuk menandatangani kehendak.
Juga, “sebagian besar negara bagian mengharuskan Anda memasukkan bahasa tertentu memperjelas bahwa Anda tidak dipaksa ke dalam ketentuan kehendak” – misalnya, bahwa Anda memiliki pikiran yang sehat, kata Mantell.
Memulai itu mudah, katanya – dan belum tentu mahal. “Jika Anda tidak mampu melihat pengacara, unduh PDF dan mengisinya dan menandatangani sesuai dengan hukum negara bagian Anda,” tulisnya dalam email. “Google sesuatu seperti, 'membuat surat wasiat [name of your state]'dan opsi akan muncul. “
Mentransfer kekayaan ke mana Anda ingin pergi
Untuk pengantar a belajar Di Pusat Penelitian Pensiun di Boston College, Dr. Wettstein dan rekan penulisnya menguraikan cara-cara di mana Wills dapat transformatif, terutama untuk keluarga kulit hitam dan Hispanik.
“Terlepas dari keuntungan memiliki surat wasiat, hanya sekitar dua pertiga rumah tangga dengan kepala usia 70 dan lebih tua memiliki surat wasiat pada tahun 2020, dan bagian rumah tangga kulit putih dengan surat wasiat lebih dari dua kali lipat dari rumah tangga kulit hitam dan Hispanik,” tulis mereka. Orang -orang yang menerima warisan, tambah mereka, lebih cenderung meninggalkan warisan untuk generasi berikutnya, dan orang kulit berwarna cenderung melaporkan menerima warisan.
Tetapi mentransfer kekayaan sering meletakkan dasar bagi jenis masa depan yang diperjuangkan keluarga. Transfer kekayaan melalui warisan dapat mendorong keluarga ke kepemilikan rumah atau distrik sekolah yang lebih baik, misalnya. Mencapai tujuan -tujuan itu semata -mata melalui pendapatan yang diperoleh mungkin lebih merupakan tantangan, kata penulis studi.
“Kekayaan dapat memberikan penyangga,” kata Dr. Wettstein. Bagaimana mencapai ahli waris – baik melalui kepercayaan, wasiat atau penunjukan penerima – tidak masalah, selama itu mencapai mereka.
Namun, dari perspektif Mr. Furmaniuk, ada baiknya memahami setiap baris cetakan halus pada dokumen perkebunan, apakah mereka dikeluarkan oleh bank, perusahaan asuransi atau pengacara.
Ketika debu menetap di tanah miliknya, “dia mendapatkan hasil yang diinginkannya, dan segalanya berjalan cukup untuk semua yang bersangkutan,” katanya. Tetapi jika semua orang yang terlibat memiliki pemahaman yang lebih baik tentang persimpangan penerima dan kepercayaan yang ditunjuk, “itu bisa jauh lebih mudah.”
