Harga rumah sangat tinggi, dan suku bunga hipotek tetap jauh di atas tingkat prapandemi mereka. Sekarang, dengan musim pembelian musim semi yang membayangi, pembeli memiliki kekhawatiran baru: pengawas konsumen federal utama telah terpincang -pincang.
Tanpa Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, agen yang bertanggung jawab untuk mengawasi sebagian besar aspek dari proses pembelian rumah, advokat konsumen mengatakan pembeli rumah harus menjadi pengawas mereka sendiri.
“Sekarang, ketika Anda membeli rumah, Anda jauh lebih rentan untuk disesatkan,” kata Sharon Cornelissen, direktur perumahan dengan Federasi Konsumen Amerika. “Penting untuk berjaga -jaga, karena pagar pembatas dibawa pergi.”
Membeli rumah adalah keputusan keuangan terbesar yang akan dibuat oleh kebanyakan orang Amerika dalam hidup mereka. Harga rumah yang khas adalah sekitar $ 397.000, menurut National Association of Realtors, tetapi harga jauh lebih tinggi di beberapa bagian negara. Dalam beberapa California Kabupaten, misalnya, harga rata -rata pada akhir tahun lalu adalah lebih dari $ 1,5 juta, dengan pembayaran hipotek bulanan lebih dari $ 8.000.
Peran apa yang dimainkan biro konsumen dalam pembelian rumah?
Biro Konsumen diciptakan setelah krisis keuangan dan perumahan pada 2007-8 untuk merampingkan pengawasan pemberi pinjaman dan perusahaan keuangan yang melayani konsumen. Selama bertahun -tahun, biro telah pindah untuk memudahkan proses belanja hipotek dengan menawarkan bentuk yang disederhanakan Dan alat pendidikandan telah tindakan yang diambil terhadap berbagai bank dan pemberi pinjaman. Pada tahun 2022, misalnya, Biro memerintahkan Wells Fargo untuk membayar $ 3,7 miliar karena salah menangani berbagai akun pelanggan, termasuk secara tidak benar menolak ribuan permintaan pinjaman hipotek modifikasi Itu dalam beberapa kasus menyebabkan peminjam kehilangan rumah mereka karena penyitaan yang “salah”.
Pada 17 Januari, pada hari -hari terakhir Administrasi Biden, Biro mencapai penyelesaian dengan Draper dan Kramer Mortgage Corporation untuk mencegah peminjam dari mengajukan pinjaman untuk membeli rumah di mayoritas lingkungan hitam dan Hispanik di Chicago dan Boston. Dalam sebuah email, pengacara pemberi pinjaman mengatakan Draper dan Kramer “mempertimbangkan masalah ini ditutup dan menyangkal” klaim Biro, tetapi memilih untuk menetap sebagian untuk menghindari “biaya hukum yang berlarut -larut.”
Apa yang berubah di bawah administrasi Trump?
Sejak Presiden Trump menjabat pada 20 Januari, Biro Konsumen telah mengambil pendekatan langsung. Bulan lalu, itu menjatuhkan tindakan hukum terhadap real estat rumah roket, yang telah dituduh Pada bulan Desember dari calon peminjam secara ilegal ke afiliasi, hipotek roket. Dalam pernyataan yang diemail, Rocket Homes mengatakan “selalu menghubungkan pembeli dengan agen berkinerja terbaik hanya berdasarkan kriteria objektif seperti seberapa baik mereka membantu pembeli rumah mencapai impian kepemilikan rumah mereka.”
Biro juga menjatuhkan gugatan terhadap Vanderbilt Mortgage and Finance, yang dimiliki oleh Berkshire Hathaway, karena memberikan pinjaman kepada pembeli rumah -rumah manufaktur yang diketahui tidak mampu membayarnya. Peraturan yang mengharuskan pemberi pinjaman hipotek untuk memverifikasi bahwa peminjam dapat membayar adalah aspek kunci dari perubahan yang diberlakukan setelah Krisis Keuanganketika banyak orang kehilangan rumah karena mereka tidak dapat melakukan pembayaran pinjaman. Dalam pernyataan sebelumnya, Vanderbilt mengatakan gugatan itu “tidak berdasar dan tidak benar, dan merupakan contoh terbaru dari penjangkauan peraturan yang termotivasi secara politis.” Vanderbilt juga mengatakan itu melebihi persyaratan hukum untuk menilai kemampuan peminjam untuk membayar.
Alys Cohen, seorang pengacara senior di Pusat Hukum Konsumen Nasional, mengatakan bahwa biro itu secara efektif berhenti mengawasi jika pemberi pinjaman mematuhi undang -undang perlindungan konsumen. Regulator federal lainnya mengawasi bank, katanya, tetapi fokus utama mereka adalah keamanan dan kesehatan institusi secara keseluruhan, daripada perlakuannya terhadap konsumen. Negara juga mengatur bank dan pemberi pinjaman lainnya.
“Orang -orang mungkin terpapar dengan harga tinggi dan hubungan tersembunyi yang mungkin tidak mereka ketahui,” katanya. (Pusat telah bergabung dengan a gugatan menentang upaya administrasi untuk membongkar Biro Konsumen.)
Biro Konsumen tidak menanggapi email yang mencari komentar tentang kegiatannya.
Pengawasan santai datang ketika pembeli menavigasi apa yang telah menjadi pasar perumahan yang menantang. Lawrence Yun, kepala ekonom dengan Asosiasi Nasional Realtors, mengatakan di pernyataan Bahwa “terbukti bahwa menaikkan harga rumah dan tingkat hipotek yang lebih tinggi membuat keterjangkauan yang tegang” pada bulan Januari, ketika penjualan rumah yang tertunda turun hampir 5 persen.
Tarif hipotek telah turun baru-baru ini, dengan tarif rata-rata pada pinjaman rumah dengan suku bunga tetap 30 tahun turun menjadi 6,63 persen pada Kamis, turun dari 6,76 persen seminggu sebelumnya, raksasa pembiayaan hipotek Freddie Mac melaporkan.
Bagaimana pembeli rumah dapat mengelola biaya dan mengurangi risiko?
Riset Oleh Biro Konsumen menemukan bahwa hanya sekitar setengah dari peminjam yang berbelanja untuk persyaratan dan suku bunga yang lebih baik saat mengambil pinjaman rumah baru atau membiayai kembali hipotek. Itu mungkin karena mendapatkan kutipan membutuhkan waktu, dan konsumen mungkin bingung ketika membandingkan pilihan yang kompleks, membuat mereka mengandalkan petugas pinjaman yang sudah mereka kenal atau satu rujukan dari agen real estat atau teman.
Namun berbelanja di sekitar dengan pemberi pinjaman yang berbeda untuk membandingkan biaya dapat menghemat ribuan dolar peminjam riset dari Freddie Mac. Mendapatkan dua kutipan tarif bisa menghemat sebanyak $ 600 per tahun, dan mendapatkan setidaknya empat kutipan bisa menghemat lebih dari $ 1.200 per tahun, kata Freddie Mac.
Pembeli rumah menggunakan rujukan dari agen real estat mereka untuk penyedia seperti perusahaan asuransi judul dan inspektur rumah, tetapi peminjam harus berbelanja untuk penyedia ini juga, kata para pendukung perumahan. Biro konsumen menemukan tahun lalu bahwa biaya penutupan pinjaman rumah telah meningkat secara signifikan, sebagian karena kenaikan suku bunga membuat lebih banyak peminjam untuk membayar dimuka untuk “poin diskon,” untuk mengurangi tarif pinjaman mereka.
Ms. Cohen, dari Pusat Hukum Konsumen, juga menyarankan mengambil kursus pendidikan pembeli rumah, terutama jika Anda adalah pembeli pertama kali. ; Untuk menemukan kursus yang disetujui oleh Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan, periksa agensi situs web.
Bagaimana jika saya mengalami masalah dengan hipotek saya atau pemberi pinjaman rumah saya?
Anda dapat mengajukan keluhan dengan Biro Konsumen, meskipun tidak jelas apakah keluhan sedang diproses. “Hukum berdiri,” kata Ms. Cornelissen. “Ini lebih sulit untuk ditegakkan” tanpa biro.
Di sebuah pengajuan pengadilan Minggu ini, Kepala Staf untuk Kantor Respons Konsumen Biro mengatakan bahwa banyak orang “tidak menerima tanggapan tepat waktu terhadap keluhan mereka” dan bahwa bagi mereka yang menghadapi situasi mendesak, seperti kehilangan rumah mereka karena penyitaan yang dekat, “sama sekali tidak ada orang di CFPB untuk membantu.”
Christopher Peterson, seorang profesor di University of Utah's Quinney College of Law dan seorang ahli hukum konsumen, mengatakan, “Saya masih berpikir itu layak untuk dikeluhkan.” Belum jelas, katanya, bagaimana pertarungan hukum atas upaya untuk “menghilangkan” biro konsumen akan diselesaikan, tetapi hukum mengharuskan biro untuk mempertahankan proses pengaduan.
Setelah menampilkan pesan kesalahan selama berminggu -minggu, situs web Biro Konsumen sekarang terbuka langsung ke dalamnya Portal Keluhan.
Anda juga dapat mengeluh kepada lengan perlindungan konsumen dari negara bagian Anda Jaksa Agung Kantor konsumen, kata Peterson. Regulator negara mungkin tidak selalu memiliki sumber daya dan keahlian yang sama dengan lembaga federal, katanya, tetapi mereka dapat mengambil peran penegakan hukum yang lebih besar jika Biro Konsumen berkurang.
Ms. Cohen juga mencatat bahwa jika Anda memiliki jenis tertentu yang didukung pemerintah hipotekseperti yang diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal, Anda dapat menghubungi HUD Pusat Servis Nasionalyang bekerja dengan peminjam untuk mencegah penyitaan. Pemotongan anggaran HUD dapat membatasi fungsi pusat servis, katanya, tetapi sampai sekarang tetap menjadi pilihan.
Bisakah saya membawa pemberi pinjaman hipotek saya ke pengadilan?
Beberapa pinjaman konsumen memerlukan arbitrase sengketa pribadi di luar pengadilan, tetapi bukan itu yang terjadi dengan hipotek, kata Peterson. Jika Anda yakin Anda ditagih berlebihan atau dianiaya, Anda dapat melakukan tindakan hukum sendiri. Klaim semacam itu bisa rumit, katanya, tetapi karena pembelian rumah “dapat memengaruhi takdir finansial Anda untuk jangka waktu yang lama,” gugatan mungkin sepadan.
Salah satu cara untuk menemukan pengacara yang berspesialisasi dalam hukum hak konsumen adalah dengan mencari Situs web Asosiasi Nasional Pendukung Konsumen.
