Dimungkinkan untuk mengumpulkan $ 1 juta dalam rekening tabungan kesehatan khusus untuk digunakan di masa pensiun, yang baru analisa Menemukan, dengan beberapa peringatan besar.
Anda harus memulai muda, berkontribusi maksimum setiap tahun dan meninggalkan uang yang tidak tersentuh selama beberapa dekade alih -alih membelanjakannya untuk kebutuhan medis.
Rekening Tabungan Kesehatan, yang dikenal sebagai HSA, biarkan orang menyisihkan uang pra -daerah untuk perawatan kesehatan dan medis.
Untuk membuka HSA, Anda harus memiliki jenis rencana kesehatan tertentu dengan pengurangan tinggi – jumlah yang harus Anda tutupi dari kantong sebelum asuransi membayar. Uang dapat dihemat atau diinvestasikan untuk tumbuh bebas pajak, dan bebas pajak saat ditarik dan dihabiskan untuk perawatan atau produk yang memenuhi syarat. (Pemerintah federal tidak mengenakan pajak pada akun, tetapi beberapa negara menilai pajak negara.)
Karena keunggulan pajaknya yang kuat, HSA dipandang sebagai alat yang berharga untuk menabung untuk kebutuhan kesehatan di kemudian hari, termasuk biaya yang tidak ditanggung oleh Medicare, rencana kesehatan federal untuk orang Amerika yang lebih tua. Dana HSA juga dapat dihabiskan untuk biaya nonmedis setelah usia 65 tanpa penalti. Uang itu dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa.
Analisis baru oleh Institut Penelitian Manfaat Karyawan, kelompok nirlaba, mengasumsikan bahwa pada usia 25, seorang penabung yang memulai berkontribusi jumlah maksimum yang diijinkan setiap tahun ($ 4.300 untuk seorang individu pada tahun 2025 – jumlah tersebut di -tweak setiap tahun untuk inflasi – dan tambahan $ 1.000 untuk orang yang berusia 55 tahun ke atas) dan melanjutkan kontribusi tersebut melalui usia 64 tanpa penarikan, “terlepas dari apakah individu tersebut menggunakan layanan perawatan kesehatan.” Ini juga mengasumsikan dana diinvestasikan dan mendapatkan tingkat pengembalian 7,5 persen.
Pada tingkat pengembalian yang lebih rendah, atau lebih sedikit tahun menabung, totalnya akan lebih sedikit. Pada pengembalian 5 persen, total penghematan setelah 40 tahun adalah sekitar $ 540.000 dan 2,5 persen, $ 298.000. Perkiraan terbaru dari penghematan rata -rata yang diperlukan untuk menutupi biaya perawatan kesehatan dalam kisaran pensiun $ 165.000 ke $ 184.000 Untuk seorang individu, tergantung pada variabel seperti status kesehatan dan jenis rencana Medicare atau cakupan kesehatan lainnya yang mungkin dimiliki orang tersebut.
Tangkapan dalam menabung begitu banyak dalam HSA, tentu saja, adalah kesulitan memaksimalkan kontribusi tahunan dan meninggalkan uang sendirian selama empat dekade, membayar untuk perawatan yang dibutuhkan dengan dana lain. Banyak pemegang akun menggunakan HSA seolah-olah itu adalah rekening giro untuk membayar perawatan saat ini daripada untuk penghematan jangka panjang. Menurut Devenir, sebuah perusahaan investasi HSA, 47 persen dari HSA yang didanai mengalami penarikan pada tahun 2023. Pada pertengahan 20124, hanya 9 persen dari semua akun yang diinvestasikan setidaknya sebagian dari saldo mereka.
Paul Fronstin, direktur penelitian manfaat kesehatan di Institute dan penulis analisis, mengatakan bahwa laporan itu mengilustrasikan potensi HSA ketika seseorang mengambil keuntungan penuh dari mereka – tetapi tidak semua orang bisa.
“Saya tidak berpikir itu realistis untuk rata -rata orang,” katanya. “Anda harus memiliki cukup uang untuk memaksimalkan kontribusi, dan banyak orang tidak.”
HSA telah dikritik oleh beberapa kelompok karena menguntungkan terutama orang Amerika yang lebih kaya yang mampu menginvestasikan kontribusi mereka sambil membayar biaya medis dari kantong. Akun tersebut diperkenalkan lebih dari 20 tahun yang lalu, dan pada pertengahan 20124, lebih dari $ 137 miliar ditahan di sekitar 38 juta akun, menurut Devenir.
Akun telah tumbuh seiring dengan prevalensi rencana kesehatan dengan deductible tinggi, yang dapat menyulitkan banyak orang yang bekerja untuk membayar perawatan medis, kata Andrea Ducas, Wakil Presiden Kebijakan Kesehatan di Pusat Kemajuan Amerika, lembaga think tank liberal .
“Jika Anda memiliki penghematan kurang dari $ 400 dan dapat dikurangkan dari $ 5.000, apa arti cakupan kesehatan itu bagi Anda?” katanya.
Pada tahun 2024, 21 persen orang dengan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan berada di HSA yang memenuhi syarat, rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi, naik dari 14 persen per dekade sebelumnya, menurut KFF, sebuah kelompok penelitian perawatan kesehatan nirlaba. Tapi beberapa riset Menyarankan banyak yang terdaftar dalam rencana seperti itu tidak menggunakan akun untuk menabung untuk perawatan kesehatan.
Meski begitu, berbagai legislatif proposal akan memperluas ketersediaan akun. Satu RUU yang disponsori Partai Republik diperkenalkan kembali pada bulan Januari, misalnyaakan memperluas jenis paket asuransi yang memenuhi syarat HSA dan meningkatkan batas kontribusi tahunan untuk lebih mencerminkan potensi biaya out-of-pocket pemegang akun.
Yayasan Pajak, sebuah kelompok riset yang umumnya mendukung pajak yang lebih rendah, telah menyarankan menghilangkan keringanan pajak untuk HSA dan mengadopsi apa yang disebut universal Akun tabungan yang dapat digunakan untuk berbagai tujuan, bukan hanya untuk perawatan kesehatan, tanpa penalti. Akun-akun tersebut mungkin berperilaku serupa dengan rekening pensiun individu Roth, yang tidak menawarkan keringanan pajak untuk kontribusi tetapi memberikan penarikan bebas pajak (jika persyaratan tertentu dipenuhi). Yayasan ini berpendapat bahwa akun universal lebih fleksibel dan “bertanggung jawab secara fiskal,” dan bahwa mereka dapat membantu menyederhanakan tambalan akun kompleks dan disukai pajak saat ini yang dapat menghambat penabung.
Daftar daftar ide untuk membayar pemotongan pajak yang diedarkan di antara House Republicans pada bulan Januari termasuk item yang akan menggantikan HSA dengan akun universal. Alex Cyriac, kepala eksekutif Lively, sebuah perusahaan teknologi keuangan yang menawarkan HSA, menggambarkan diskusi tentang akun universal sebagai “poin pembicaraan” tetapi mengatakan bahwa penghapusan akun tersebut tidak mungkin.
“Saya pikir probabilitasnya cukup rendah,” sebagian besar karena begitu banyak orang Amerika memilikinya, kata Mr. Cyriac.
Tagihan lain, diajukan Dengan dukungan bipartisan, akan membuat akun tipe Roth untuk biaya perawatan kesehatan-mirip dengan HSA tetapi untuk orang dengan rencana kesehatan rendah atau tidak dapat dikurangkan.
Berikut adalah beberapa pertanyaan dan jawaban tentang rekening tabungan kesehatan:
Bisakah saya membawa HSA saya jika saya berganti pekerjaan?
Ya. Akun bergerak bersama Anda jika Anda mengubah majikan, berbeda dengan opsi tempat kerja lainnya seperti akun pengeluaran kesehatan yang fleksibel, dan tidak ada tenggat waktu untuk menghabiskan uang.
Berapa minimum yang dapat dikurangkan untuk rencana asuransi kesehatan HSA?
Untuk tahun 2025, rencana kesehatan yang memenuhi syarat HSA harus dikurangkan dari setidaknya $ 1.650 untuk cakupan individu dan $ 3.300 untuk pertanggungan keluarga.
Apa batas waktu untuk memberikan kontribusi HSA untuk 2024?
Anda dapat berkontribusi untuk tahun 2024 hingga tenggat waktu pengarsipan pajak tahun ini (15 April di sebagian besar negara bagian, dengan tenggat waktu kemudian di federal Area bencana). Jika Anda memberikan kontribusi tahun ini untuk tahun pajak 2024, kontribusi maksimum adalah $ 4.150 untuk individu dan $ 8.300 untuk keluarga. (Orang yang berusia 55 tahun ke atas dapat menyumbang tambahan $ 1.000.)
