Rumah tangga Amerika rata -rata memiliki saldo gabungan $ 10.000 dalam rekening giro dan tabungannya, menurut sensus memperkirakan. Selama beberapa tahun terakhir, siapa pun yang menyimpan jumlah ini dalam rekening tabungan hasil tinggi telah mendapatkan hampir 4 persen bunga tahunan, atau sekitar $ 400 per tahun.
Tetapi tingkat bunga rekening tabungan rata -rata lebih dekat ke 0,4 persen. Dan tiga bank terbesar di negara ini – Bank of America, Chase dan Wells Fargo – menawarkan 0,01 persen pada rekening tabungan standar mereka. Itu berhasil menjadi $ 1 dalam bunga setahun untuk setoran $ 10.000.
Bank menebus tingkat suram dengan tunjangan seperti banyak cabang dan ATM, tetapi mereka juga tahu banyak pelanggan mereka tidak akan berburu penawaran yang lebih baik Keluar dari inersia.
Sekarang, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen mengatakan Satu bank, Capital One, melangkah terlalu jauh dengan sengaja menciptakan kebingungan sehingga pelanggan tidak tahu untuk beralih ke rekening bergaji lebih tinggi di bank yang sama. Inilah perbedaan dalam apa yang akan mereka peroleh dalam minat:
Biro Konsumen menggugat Capital One pada pertengahan Januari, dengan alasan bahwa bank menyesatkan pelanggan dengan membuat akun hasil tinggi baru yang disebut 360 penghematan kinerja, sambil membiarkan akun yang ada, 360 tabungan, merana pada tingkat bunga yang lebih rendah. Bank sebelumnya mengiklankan akun itu memiliki “salah satu tingkat tabungan tertinggi negara.”
Agensi diperkirakan Modal itu menghindari membayar $ 2 miliar dengan tidak secara otomatis mengonversi setiap 360 rekening tabungan ke rekening tabungan kinerja 360.
Bank mengatakan tidak setuju dengan penokohan yang dibuat dalam gugatan biro konsumen dan akan membantah klaim di pengadilan.
Sama lemahnya dengan rekening tabungan 360 dibandingkan dengan rekening yang lebih baru di bank yang sama, tingkat terendah yang pernah dicapai adalah 0,3 persen, masih sekitar 30 kali lebih tinggi dari tingkat nominal yang dibayar sebagian besar bank besar.
Bank -bank itu hampir tidak dapat membayar lebih rendah dari 0,01 persen: Undang -Undang Kebenaran dalam Tabungan mengharuskan mereka untuk mengungkapkan suku bunga ke dua poin desimal terdekat, sehingga mereka tidak dapat menyebutkan tarif lebih rendah dari 0,01 persen tanpa hanya mencantumkan 0 persen.
Bank tahu pelanggan mereka umumnya tidak memperhatikan detail akun. A belajar Ditugaskan oleh Capital One menemukan bahwa banyak orang memeriksa rekening tabungan mereka kurang dari sebulan sekali, dan sekitar setengahnya tidak tahu minat apa yang mereka hasilkan.
Apakah mendapat untung dari kurang perhatian pelanggan ilegal? Atau hanya bisnis normal menjadi bank?
Christopher Peterson, seorang profesor hukum di University of Utah yang telah bekerja untuk Biro Konsumen tentang kasus -kasus sebelumnya, mengatakan klaim spesifik modal satu pada 360 rekening tabungan aslinya, seperti iklan akun memiliki “tingkat tabungan tertinggi,” dapat berarti itu Bank bertanggung jawab atas kerusakan. Pada tahun 2023 tarifnya lebih rendah dari rata-rata nasional dan sepersepuluh tingkat rekening tabungan kinerja 360.
Satu pertanyaan yang diajukan oleh kasus ini adalah apakah modal satu memiliki kewajiban untuk terus menawarkan “tingkat penghematan teratas” pada tahun -tahun akun asli di masa depan. Iklan bank tidak menyebutkan tarif di masa depan. Tetapi Undang-Undang Dodd-Frank tahun 2010, Mr. Peterson mengatakan, menetapkan bahwa “penyedia layanan keuangan dapat dimintai pertanggungjawaban karena mengambil keuntungan yang tidak masuk akal dari ketidakmampuan konsumen untuk memahami produk yang ditawarkan.”
Biro Konsumen menuduh bahwa bank menginstruksikan karyawan cabangnya untuk tidak secara sukarela informasi tentang akun baru. Dan meskipun pelanggan dapat beralih akun kapan saja tanpa biaya, bank tidak mengirim email kepada pelanggan yang ada tentang akun baru sampai agensi memulai penyelidikannya.
Banyak pelanggan mungkin tidak membandingkan tarif rekening tabungan mereka dengan apa yang dilakukan Federal Reserve. Ketika tingkat dana federal turun pada tahun 2020, tingkat tabungan 360 modal satu jatuh bersamaan dengan itu. Tetapi pada tahun 2022, ketika suku bunga mulai naik lagi, tingkat tabungan 360 tidak pernah mendekati tingkat yang sangat kompetitif lagi. (Rekening tabungan kinerja 360 memang meningkatkan tarifnya secara substansial.)
Ini adalah kasus pertama yang dibawa oleh Biro Konsumen, pada hari -hari berkurangnya administrasi Biden. Scott Pearson, seorang pengacara yang mewakili bank dalam masalah peraturan, mengatakan agensi itu telah “melampaui otoritas mereka” dengan menggugat Capital One.
Mr. Pearson mencatat bahwa bank tidak diharapkan untuk memperingatkan pelanggan setiap kali mereka memenuhi syarat untuk membiayai kembali hipotek. “Ada banyak hukum kasus yang mengatakan bahwa lembaga keuangan tidak berutang kewajiban fidusia kepada pelanggan mereka,” katanya. “Saya tidak tahu mengapa ada orang yang berpikir bahwa tugas bank untuk memberi tahu Anda bahwa Anda bisa mendapatkan kesepakatan yang lebih baik di tempat lain atau bahwa mereka akan memberi Anda kesepakatan yang lebih baik. Itu hanya semacam teori yang mengejutkan dan belum pernah terjadi sebelumnya dalam pandangan saya. ”
Untuk saat ini, sebagian besar bank terbesar menampilkan iklan samar tentang menabung untuk masa depan sambil menawarkan suku bunga yang sangat rendah. Chase, misalnya, mendorong pelanggan untuk mendaftar ke rekening tabungan untuk “mendapatkan bunga,” tetapi tingkat bunga standarnya adalah 0,01 persen.
Selama dekade terakhir, rekening yang mendapatkan bunga tahunan 0,01 persen akan mendapatkan hanya $ 10, dibandingkan dengan sekitar $ 2.000 jika uang yang sama disimpan dalam rekening tabungan yang kompetitif secara konsisten.
Tidak jelas apakah teori hukum dalam kasus Biro Perlindungan Keuangan Konsumen akan diuji. Pada hari Sabtu, direktur agensi, Rohit Chopra, dipecat oleh administrasi Trump, dan seorang direktur baru dapat memilih untuk kurang agresif dalam mengejar klaim yang ada. Banyak sekutu Presiden Trump telah mengkritik biro, termasuk Elon Musk, yang tahun lalu menyatakan “Hapus CFPB”Di Media Sosial.
