Biaya perawatan jangka panjang bisa menjadi 'masalah besar,' kata para ahli. Inilah alasannya

Perawatan jangka panjang bisa mahal, melampaui $ 100.000. Namun, penasihat keuangan mengatakan banyak rumah tangga tidak siap untuk mengelola biaya.

“Orang -orang tidak merencanakannya sebelumnya,” kata Carolyn McClanahan, seorang dokter dan perencana keuangan bersertifikat yang berbasis di Jacksonville, Florida. “Ini masalah besar.”

Lebih dari setengahnya, 57%, dari orang Amerika yang berusia 65 hari ini akan mengembangkan kecacatan yang cukup serius untuk membutuhkan perawatan jangka panjang, menurut 2022 laporan Diterbitkan oleh Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS dan Urban Institute. Cacat seperti itu mungkin termasuk gangguan sistem kognitif atau saraf seperti demensia, penyakit Alzheimer atau Parkinson, atau komplikasi dari stroke, misalnya.

Biaya rata-rata masa depan perawatan jangka panjang untuk seseorang yang berusia 65 tahun hari ini adalah sekitar $ 122.400, kata laporan HHS-urban.

Tetapi beberapa orang membutuhkan perawatan selama bertahun -tahun, mendorong biaya seumur hidup dengan baik ke ratusan ribu dolar – jumlah “di luar jangkauan bagi banyak orang Amerika,” laporkan penulis Richard Johnson dan Judith Dey menulis.

Jumlah orang yang membutuhkan perawatan diharapkan membengkak seiring bertambahnya usia populasi AS di tengah peningkatan umur panjang.

“Cukup jelas [workers] Tidak memiliki jumlah penghematan dalam pensiun, jumlah penghematan dalam rekening giro atau tabungan mereka, dan mayoritas tidak memiliki asuransi perawatan jangka panjang, “kata Bridget Bearden, ahli strategi penelitian dan pengembangan di Institut Penelitian Manfaat Karyawan.

“Jadi dari mana uang itu berasal?” dia menambahkan.

Secara nasional, harganya sekitar $ 6.300 per bulan untuk pembantu kesehatan di rumah dan $ 9.700 untuk kamar pribadi di panti jompo untuk orang biasa, menurut hingga 2023 data dari Genworth, perusahaan asuransi.

Tampaknya banyak rumah tangga tidak menyadari potensi biaya, baik untuk diri mereka sendiri atau orang yang mereka cintai.

Misalnya, 73% pekerja mengatakan setidaknya ada satu orang dewasa yang mungkin mereka butuhkan untuk memberikan perawatan jangka panjang di masa depan, menurut jajak pendapat baru oleh Institut Penelitian Manfaat Karyawan.

Namun, hanya 29% dari pengasuh masa depan ini – yang mungkin berakhir dengan setidaknya bagian dari RUU di masa depan – telah memperkirakan biaya perawatan di masa depan, Ebri menemukan. Dari mereka yang melakukannya, 37% mengira label harga akan turun di bawah $ 25.000 per tahun, kata kelompok itu.

Survei EBRI mensurvei 2.445 karyawan dari usia 20 hingga 74 tahun pada akhir 2024.

Misalnya, Medicare sebagian dapat mencakup perawatan “terampil” selama 100 hari pertama, kata McClanahan, pendiri Mitra Perencanaan Kehidupan dan anggota CNBC Dewan Penasihat Keuangan. Ini mungkin ketika seorang pasien membutuhkan perawat untuk membantu rehabilitasi atau memberikan obat, misalnya, katanya.

Tetapi Medicare tidak mencakup perawatan “penjaga”, ketika seseorang membutuhkan bantuan dengan kegiatan sehari -hari seperti mandi, berpakaian, menggunakan kamar mandi dan makan, kata McClanahan. Tugas dasar sehari-hari ini merupakan sebagian besar kebutuhan perawatan jangka panjang, menurut laporan HHS-urban.

Medicaid adalah pembayar terbesar biaya perawatan jangka panjang hari ini, kata Bearden. Namun, tidak semua orang memenuhi syarat: banyak orang yang mendapatkan tunjangan Medicaid berasal dari rumah tangga berpenghasilan rendah, kata Ebri's Bearden. Untuk menerima manfaat untuk perawatan jangka panjang, rumah tangga pertama-tama mungkin harus menghabiskan sebagian besar aset keuangan mereka.

“Anda pada dasarnya harus miskin,” kata McClanahan.

Partai Republik di Washington adalah Menimbang pemotongan untuk Medicaid sebagai bagian dari paket pemotongan pajak yang besar. Jika berhasil, kemungkinan akan lebih sulit bagi orang Amerika untuk mendapatkan manfaat Medicaid untuk perawatan jangka panjang, kata para ahli.

Beberapa rumah tangga memiliki polis asuransi yang secara khusus melakukan lindung nilai terhadap risiko perawatan jangka panjang: sekitar 7,5 juta orang Amerika memiliki beberapa bentuk perlindungan asuransi perawatan jangka panjang pada tahun 2020, menurut ke Layanan Penelitian Kongres.

Sebagai perbandingan, lebih dari 4 juta baby boomer diharapkan pensiun per tahun dari 2024 hingga 2027.

Washington State memiliki program asuransi perawatan jangka panjang publik untuk penduduk, dan negara bagian lain seperti California, Massachusetts, Minnesota, New York dan Pennsylvania sedang menjelajahi sendiri.

Kebijakan asuransi perawatan jangka panjang paling masuk akal bagi orang-orang yang memiliki risiko tinggi membutuhkan perawatan untuk durasi yang panjang, kata McClanahan. Itu mungkin termasuk mereka yang memiliki risiko tinggi demensia atau memiliki umur panjang dalam sejarah keluarga mereka, katanya.

McClanahan merekomendasikan untuk memilih polis asuransi hibrida yang menggabungkan asuransi jiwa dan manfaat perawatan jangka panjang; Kebijakan tradisional yang berdiri sendiri hanya dimaksudkan untuk perawatan jangka panjang umumnya mahal, katanya.

Berhati -hatilah tentang bagaimana polis tersebut membayar manfaat juga, katanya.

Misalnya, kebijakan “penggantian” mengharuskan tertanggung untuk memilih dari daftar penyedia yang disukai dan mengirimkan tanda terima untuk penggantian, kata McClanahan. Bagi sebagian orang, terutama senior, itu mungkin sulit tanpa bantuan, katanya.

Dengan kebijakan “ganti rugi”, yang direkomendasikan McClanahan, perusahaan asuransi umumnya menulis cek tunjangan segera setelah tertanggung memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan, dan mereka dapat menghabiskan uang yang mereka inginkan. Namun, jumlah manfaatnya seringkali lebih rendah dari kebijakan penggantian, katanya.