Setelah penangguhan hukuman lima tahun, administrasi Trump akan memulai kembali koleksi paksa dengan pinjaman mahasiswa federal secara default, yang dapat mencakup menghiasi sebagian gaji peminjam.
Dengan koleksi yang ada, bagian terakhir dari mesin pinjaman mahasiswa telah dihidupkan kembali, secara resmi mengakhiri bantuan era pandemi, yang dimulai ketika Presiden Trump menghentikan pembayaran pinjaman mahasiswa federal pada Maret 2020.
Pemerintahan Biden memperpanjang pembekuan beberapa kali, dan pembayaran dilanjutkan hanya pada Oktober 2023. Tetapi aturannya santai untuk tahun pertama pembayaran, dan peminjam tidak dihukum karena tergelincir di belakang hingga musim gugur yang lalu.
Sekarang hukuman itu telah mulai muncul, peminjam yang tertinggal mulai melihat skor kredit mereka terjun, termasuk lebih dari lima juta peminjam secara default dan jutaan orang lebih diproyeksikan berada di jurang.
Pada saat yang sama, program pembayaran era Biden yang dikenal sebagai Save-yang mengikat pembayaran pinjaman peminjam ke pendapatan dan ukuran rumah tangga-telah dibekukan sejak Agustus, dengan delapan juta pembayaran pendaftar yang ditahan. Rencana itu terjebak dalam limbo hukum, situasi yang berkembang yang mengancam untuk menjungkirbalikkan rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan yang datang sebelum itu.
Di sinilah segalanya bagi peminjam.
Di mana saya dapat mempelajari lebih lanjut tentang status pinjaman saya?
Jika Anda masuk ke akun Anda di situs web federal, StudentAid.gov, Anda akan menemukan dasbor Anda dengan detail tentang seberapa banyak Anda berutang dan status pinjaman Anda – apakah mereka dalam pembayaran, misalnya, atau default. Jika yang terakhir, Anda juga dapat melihat peringatan di atas.
Pastikan informasi kontak Anda terkini baik di sana maupun dengan penyedia pinjaman Anda, yang merupakan perusahaan yang disewa pemerintah untuk mengelola pinjaman Anda.
Pinjaman saya secara default. Apa yang terjadi selanjutnya?
Departemen Pendidikan mengatakan akan mulai koleksi pinjaman pinjaman secara default pada 5 Mei, yang berarti pengembalian pajak dan pembayaran federal lainnya dapat ditahan dan diterapkan pada hutang Anda. ;
Jika Anda termasuk di antara lima juta peminjam secara defaultatau mereka yang memiliki pinjaman 270 hari atau lebih terlambat, Anda harus berharap untuk menerima email dari kantor bantuan mahasiswa federal dalam beberapa minggu ke depan, mendesak Anda untuk menghubungi Anda Grup Resolusi Default. Unit itu dapat membantu menyelesaikan situasi pinjaman Anda.
Ada konsekuensi serius jika pinjaman tetap dalam default, yang berarti saldo segera jatuh tempo. Pemerintah dapat meraih seluruh pengembalian pajak Anda (asalkan tidak melebihi jumlah utang Anda) dan hingga 15 persen dari pensiun jaminan sosial bulanan dan tunjangan disabilitas dan gaji Anda. (Itu Offset Treasury Program memiliki daftar yang lebih komprehensif Apa yang memenuhi syarat Dan Apa yang terlarang.)
Selain koleksi, standarnya akan merusak Anda kedudukan kredityang dapat membuat lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk sewa apartemen atau tidak mungkin untuk mendapatkan pinjaman baru.
Bagaimana saya bisa keluar dari default?
Anda dapat membayar pinjaman secara penuh, tetapi itu bukan pilihan bagi kebanyakan orang.
Alternatif yang lebih layak termasuk mengkonsolidasikan pinjaman yang default atau merehabilitasi pinjaman, yang membutuhkan pembuatan sembilan Dari 10 pembayaran “masuk akal” berturut -turut, ditentukan oleh pemegang pinjaman menggunakan formula.
Biasanya termudah untuk mengkonsolidasikan default pinjaman (selama Anda memiliki lebih dari satu pinjaman) menjadi satu federal Pinjaman Konsolidasi Langsungyang melunasi yang lama.
Tetapi ada kelemahanterutama untuk peminjam dalam rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan (yang memaafkan sisa hutang setelah periode, umumnya 20 tahun, pembayaran terkait dengan pendapatan dan ukuran rumah tangga Anda). Setelah konsolidasi, Anda kehilangan kredit yang diperoleh untuk pengampunan pinjaman.
Saya tidak mampu membayar pembayaran saya. Apa pilihan saya?
Paket pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan, jaring pengaman yang telah berumur beberapa dekade yang mengikat ukuran pembayaran pinjaman bulanan Anda ke tingkat pendapatan Anda, seringkali merupakan opsi masuk pada saat tekanan keuangan.
Tapi ada lebih sedikit opsi yang digerakkan oleh pendapatan Saat ini: Seluruh lanskap terguncang setelah dua kelompok negara bagian yang dipimpin Republik menantang penghematan pada rencana pendidikan (save) yang berharga, rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan yang lebih terjangkau yang diperkenalkan oleh Presiden Biden. Mengingat tingginya biaya program, negara -negara berpendapat bahwa Mr. Biden telah melampaui otoritasnya, dan pengadilan sementara membeku menyelamatkan sementara manfaat kasus diputuskan.
Program yang tersisa meliputi:
-
Gaji saat Anda mendapatkan (Paye) dan rencana pembayaran berbasis pendapatan (IBR), di mana pembayaran bulanan adalah 10 persen dari pendapatan diskresioner selama 20 tahun, di mana sisa saldo yang tersisa dimaafkan* (atau setelah 25 tahun untuk peminjam lulusan di IBR).
-
Itu Pembayaran Penghasilan-Kontingen (ICR), rencana yang lebih mahal, di mana pembayaran adalah 20 persen dari pendapatan diskresioner selama 25 tahun, setelah itu hutang yang tersisa dihapus.* (ICR adalah satu-satunya rencana yang digerakkan oleh pendapatan yang tersedia untuk federal federal pinjaman orang tua plus peminjam.)
(*Saat ini, pengampunan pinjaman ditahan untuk semua rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan dengan pengecualian IBR untuk penjelasan lebih lanjut tentang status rumit dari semua rencana yang digerakkan oleh pendapatan sekarang, lihat pertanyaan berikutnya.)
Di luar program yang digerakkan oleh pendapatan, ada rencana pembayaran yang dapat menurunkan kewajiban bulanan Anda: pembayaran lulusdi mana pembayaran mulai lebih rendah dan naik seiring waktu, dan pembayaran yang diperluasyang menurunkan pembayaran bulanan dengan memperpanjang jangka waktu pinjaman.
Simulator pinjaman departemen pendidikan Dapat membantu peminjam mengevaluasi dan membandingkan jenis rencana pembayaran mana yang paling cocok untuk situasi mereka.
Apakah aturan rencana yang digerakkan oleh pendapatan berubah?
Beberapa memiliki, setidaknya sementara.
Perintah pengadilan Februari menguatkan jeda sementara pada rencana penyelamatan, tetapi juga memperluasnya dengan mempertanyakan fitur lama dari rencana yang didorong oleh pendapatan: pengampunan pinjaman, yang biasanya terjadi setelah setidaknya dua dekade pembayaran.
Pengadilan Banding AS untuk Sirkuit Kedelapan mengatakan Departemen Pendidikan tidak memiliki wewenang eksplisit untuk memaafkan pinjaman sebagai bagian dari rencana pembayaran penghasilan-kontingen, penyimpangan yang signifikan dari bagaimana undang-undang yang mengatur rencana tersebut telah ditafsirkan selama sekitar 30 tahun.
Litigasi, yang sedang berlangsung, mendorong administrasi untuk menghentikan pengampunan pada rencana PAYE dan ICR karena, seperti Save, mereka diciptakan oleh departemen pendidikan.
Peminjam dalam rencana IBR, yang diberlakukan Kongres, dapat terus memaafkan pinjaman mereka. (Pembayaran pada PAYE, Simpan dan ICR dihitung terhadap pengampunan rencana IBR jika peminjam mendaftar dalam program IBR.)
Beberapa aturan baru lainnya diubah atau diklarifikasi juga. Secara terpisah, peminjam yang sudah menikah dalam rencana yang digerakkan oleh pendapatan yang mengajukan pengembalian pajak penghasilan terpisah dari pasangan mereka tidak harus memasukkan pendapatan pasangan dalam perhitungan yang menentukan pembayaran bulanan, kata para ahli, tetapi pasangan tersebut dapat dimasukkan dalam ukuran keluarga.
Kemana konter menunjukkan kemajuan saya menuju pengampunan?
Mulai di bulan Januari Peminjam dalam rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan dapat melihat kemajuan mereka menuju pengampunan pinjaman di dasbor studentaid.gov mereka. Tetapi dengan perintah pengadilan banding untuk sementara waktu melarang rencana penyelamatan dan bagian-bagian dari rencana yang digerakkan oleh pendapatan lainnya, departemen pendidikan mengatakan telah menghapus konter pembayaran untuk saat ini.
Pendukung Peminjam mengatakan masih mungkin Temukan konter setelah Anda masukNamun, dan mereka menyarankan untuk mengambil tangkapan layar.
“Ini penting agar mereka tahu di mana mereka berdiri dan berapa lama lagi yang mereka harapkan memiliki tagihan pinjaman mahasiswa,” kata Abby Shafroth, direktur proyek bantuan peminjam peminjam pelajar National Consumer Consumer Consumer Center, “dan karenanya mereka memiliki bukti kredit mereka terhadap pengampunan jika ada upaya untuk diam -diam mengembalikannya.”
Apakah penyedia pinjaman memproses permintaan aplikasi paket yang digerakkan oleh pendapatan?
Departemen Pendidikan mengatakan belum memproses aplikasi untuk pendaftaran dalam rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan sejak Agustus, tetapi bekerja dengan penyedia pinjaman mahasiswa federal dan mengharapkan pemrosesan akan dimulai lagi pada bulan Mei.
Namun, itu bisa memakan waktu, tergantung pada situasi Anda: sekitar 1,9 juta pelamar ada dalam antrian.
Saya terdaftar dalam rencana yang digerakkan oleh pendapatan. Apakah saya perlu menyiratkan penghasilan saya?
Sejak paket berbasis pembayaran yang didorong oleh pendapatan atas pendapatan dan ukuran keluarga, para peserta telah diminta untuk memperbarui-atau sertifikasi ulang-pendapatan mereka setiap tahun (atau menghadapi konsekuensi negatif).
Jika Anda akan sertifikasi ulang pada atau setelah 21 Februari 2025, tanggal sertifikasi ulang Anda telah diperpanjang satu tahun. (Kantor Bantuan Mahasiswa Federal situs web memiliki lebih spesifik.)
Departemen mengatakan bahwa sertifikasi ulang pada akhirnya akan diotomatisasi, dan itu akan merilis lebih banyak informasi minggu ini.
Apa cara lain yang bisa saya dapatkan penangguhan hukuman – atau pembayaran bulanan yang lebih rendah?
Peminjam dapat sementara Jeda Pembayaran melalui penundaan atau kesabaran. Tinjau istilah dengan hati -hati, karena program -program ini memiliki persyaratan dan konsekuensi kelayakan yang berbeda, sebagian besar karena cara bunga diperlakukan.
Hanya Konsolidasi pinjaman Anda Dapat juga menurunkan pembayaran bulanan Anda dengan memperpanjang periode pembayaran, tetapi ada kelemahan. Anda mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi pada semua hutang Anda dan akhirnya membayar lebih secara keseluruhan.
Saya berada di Save Plan. Apa statusnya?
Penghematan pada rencana pendidikan yang berharga masih melilit pengadilan, dan pendaftar telah berada di limbo sejak musim panas lalu. Akun mereka berada dalam kesabaran, yang dalam hal ini berarti pembayaran ditahan dan bunga tidak diperoleh.
Bisakah saya tetap membuat kemajuan menuju pengampunan pinjaman layanan publik?
Itu Pengampunan Pinjaman Layanan Publik Program masih terbuka untuk karyawan pemerintah dan nirlaba seperti guru sekolah umum, pustakawan dan pembela umum. Setelah 120 pembayaran kualifikasi dilakukan, sisa saldo dihapus. Tetapi sebagian besar peminjam perlu terdaftar dalam rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan untuk memenuhi syarat untuk pembatalan pinjaman.
Peminjam di Save saat ini dalam kesabaran bebas bunga-dan mereka tidak dapat memperoleh kredit pembayaran untuk pengampunan. Tapi yang lain Paket Berbasis Penghasilan yang Tersedia – Ibr, ICR dan PAYE – masih kompatibel dengan pengampunan pinjaman layanan publik.
Bagaimana jika saya di PSLF tetapi saya terjebak dalam rencana simpan?
Anda memiliki beberapa opsi. Anda dapat beralih ke salah satu rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan lainnya, yang akan memungkinkan Anda untuk mendapatkan kredit untuk pengampunan.
Sebagai alternatif, Anda dapat keluar dari save save dan menggunakan apa yang disebut “beli kembali” untuk mendapatkan kredit selama bulan -bulan itu setelah Anda menyelesaikan 120 bulan pekerjaan yang memenuhi syarat, kata Betsy Mayotte, presiden dari Institut Penasihat Pinjaman Mahasiswakelompok yang memberikan panduan gratis kepada peminjam.
Menggunakan pembelian kembali Opsi, peminjam kemudian melakukan pembayaran yang setidaknya sama dengan apa yang akan mereka hutang di bawah rencana yang digerakkan oleh pendapatan yang memenuhi syarat untuk saat mereka dijeda dengan kesabaran. ;
Trump ingin menutup departemen pendidikan. Apa artinya ini untuk pinjaman saya?
Presiden Trump menginstruksikan Sekretaris Pendidikan Linda McMahon untuk mulai menutup agensi, tetapi dia tidak dapat melakukannya tanpa persetujuan kongres. Dia juga mengumumkan bahwa portofolio pinjaman siswa akan pindah ke administrasi bisnis kecil, perubahan yang juga membutuhkan persetujuan. Tetapi seperti yang dilaporkan oleh rekan saya Stacy Cowley, Kongres tidak menunjukkan minat pada gagasan itu.
Untuk saat ini, portofolio pinjaman tetap di departemen pendidikan.
Di mana saya bisa mendapatkan lebih banyak bantuan?
Anda dapat mencoba Institut Penasihat Pinjaman Mahasiswakelompok yang memberikan panduan gratis kepada peminjam. Itu Pusat Krisis Hutang Siswa memiliki pusat sumber daya dan mengadakan lokakarya, dan beberapa negara bagian, seperti New Yorkdapat menawarkan layanan untuk membantu peminjam.
Jika Anda kesulitan mendapatkan bantuan yang Anda butuhkan dengan penyedia layanan Anda, beberapa negara bagian Ombudsman Pinjaman Mahasiswa kantor yang dapat membantu.
Kantor Bantuan Mahasiswa Federal juga memiliki daftar pertanyaan yang sering diajukan tentang itu situs web.
