Dengan pemerintah yang tampaknya mundur dari tugas peraturan, konsumen mungkin harus bertindak sebagai pengawas keuangan mereka sendiri.
Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, agen federal independen yang diciptakan setelah krisis keuangan 2008 untuk melindungi orang -orang dari penipuan dan penyalahgunaan oleh pemberi pinjaman dan perusahaan keuangan, telah teredam, setidaknya sementara.
“Semuanya sedang jeda sekarang,” kata Delitia Hand, direktur senior Digital Marketplace dengan Consumer Reports. “Jadi kembali pada konsumen untuk menjadi ekstra rajin.” Ms. Hand sebelumnya menghabiskan hampir satu dekade dalam berbagai peran di Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, termasuk mengawasi keluhan dan pendidikan konsumen, sebelum berangkat pada tahun 2022.
Pada awal Februari, pemerintahan Trump memerintahkan Biro Konsumen untuk sebagian besar menghentikan operasi. Itu menutup kantor pusat Washington, memecat beberapa karyawan dan menempatkan sebagian besar staf lainnya pada cuti administratif, dan memilih untuk tidak mencari dana untuk kegiatannya. Beberapa tuntutan hukum menantang tindakan administrasi. Pada 14 Februari, seorang hakim federal di Washington memerintahkan biro untuk menghentikan pekerja yang menembak dan tidak menghapus data, sambil menunggu sidang yang dijadwalkan untuk hari Senin.
Administrasi, bagaimanapun, telah memutar penegakan kembali – jatuhanmisalnya, gugatan yang menuduh pemberi pinjaman online mempromosikan pinjaman gratis yang benar -benar membawa suku bunga tinggi. Pada hari Kamis, Biro menolak gugatan yang telah dibawa pada bulan Januari menuduh modal satu pelanggan menipu dari sekitar $ 2 miliar bunga.
Ini adalah perubahan besar bagi agen yang energik dalam mengadopsi aturan dan mengajukan tuntutan hukum yang ditujukan untuk membantu konsumen. Di bawah pemerintahan Biden, Biro pindah untuk mengurangi atau menghilangkan berbagai biaya yang dibebankan oleh bank dan perusahaan keuangan lainnya dan untuk menghapus utang medis yang belum dibayar dari laporan kredit, dan mendenda biro pelaporan kredit utama karena menyesatkan konsumen tentang pembekuan kredit.
Di mana ini membuat konsumen?
Jennifer Tescher, Kepala Eksekutif Jaringan Kesehatan Keuangan, sebuah organisasi nirlaba yang membantu orang membuat keputusan keuangan yang baik, mengatakan undang -undang yang melindungi konsumen tetap ada, sehingga orang tidak perlu takut bahwa perusahaan keuangan akan segera mulai berperilaku buruk. Perusahaan keuangan, katanya, mengandalkan konsumen untuk bisnis mereka.
Meski begitu, konsumen perlu “mengajukan pertanyaan dan memverifikasi cetakan kecil sebelum membuka akun baru atau mengambil pinjaman,” katanya, dan mereka harus dengan cermat memeriksa laporan keuangan mereka.
Berikut adalah beberapa bidang yang harus diperhatikan, menurut para ahli konsumen. (Biro Konsumen tidak menanggapi email yang dikirim ke kantor persnya meminta komentar.)
Apakah saya harus membayar biaya bank dan kartu kredit yang lebih tinggi?
Pada bulan Desember, Biro Konsumen menyelesaikan aturan yang umumnya terbatas biaya cerukan yang dibebankan oleh bank besar dan serikat kredit hingga $ 5. Tapi kelompok perbankan memiliki ditantang Aturan di pengadilan, dan Partai Republik di Kongres telah mengusulkan undang -undang untuk membatalkannya.
Bank membebankan biaya cerukan ketika pelanggan mengeluarkan uang terlalu banyak. Bank menutupi kekurangan itu, tetapi membebankan biaya. Biaya cerukan rata -rata tahun lalu adalah sekitar $ 27, tetapi berkisar setinggi $ 38, menurut Bankrate.
Beberapa bank besar telah mengurangi atau menghilangkan biaya cerukan, sebagian karena persaingan dari start-up pembayaran digital. Jika Anda sesekali membutuhkan layanan untuk menutup kekurangan uang tunai, pertimbangkan apakah itu layak diubah ke bank dengan biaya yang lebih rendah atau tanpa biaya. Meninjau peringkat kepuasan pelanggan bank, seperti yang diterbitkan oleh JD PowerUntuk melihat apakah Anda dapat menemukan perawatan yang lebih baik di tempat lain, kata Ms. Tescher.
Lauren Saunders, associate director dari National Consumer Law Center, mengatakan konsumen harus memeriksa ulang untuk melihat apakah mereka telah memberi wewenang kepada bank mereka untuk menutupi pembayaran ketika mereka mengeluarkan uang berlebih. Jika Anda tidak ingin berisiko dikenakan biaya, Anda harus memilih keluar. Dengan begitu, jika Anda melakukan pembelian dengan kartu debit Anda yang akan mengatur saldo Anda, bank hanya akan menolak pembelian. (Bank, bagaimanapun, masih dapat membebankan biaya jika Anda mengeluarkan uang menggunakan cek atau pembayaran elektronik berulang. Anda tidak dapat memilih keluar dari biaya tersebut.)
Biro Konsumen juga pindah tahun lalu untuk membatasi Biaya keterlambatan pada kartu kredit hingga $ 8. Biaya keterlambatan rata -rata adalah Sekitar $ 30tetapi bisa setinggi $ 41, menurut Wallet Hub. Aturan itu ditahansetelah kelompok perbankan dan bisnis menggugat. Anda bisa mempertimbangkan beralih ke kartu dengan biaya rendah atau tanpa keterlambatan. Kartu kredit kesederhanaan Citi tidak dikenakan biaya keterlambatan, dan Discover It Cash Back Card memungkinkan satu pembayaran bebas biaya. (Biaya hingga $ 41 sesudahnya.)
Bagaimana dengan aplikasi pembayaran dan alat digital lainnya?
Perhatikan sangat dekat saat menggunakan teknologi keuangan, atau produk “fintech,”, kata Adam Rust, direktur jasa keuangan di Federasi Konsumen Amerika, termasuk aplikasi pembayaran peer-to-peer.
Perusahaan “non -bank” seperti itu umumnya kurang diatur secara ketat di tingkat federal daripada bank tradisional, katanya. Biro Konsumen menyelesaikan aturan pada bulan November yang memungkinkannya mengawasi perusahaan pembayaran besar. Aturan itu sedang diperebutkan di pengadilan dan sekarang sedang ditinjau oleh Biro.
Ms Hand at Consumer Reports mengatakan bahwa sementara beberapa aplikasi pembayaran telah secara signifikan meningkatkan perlindungan penipuan mereka, beberapa jenis penipuan tetap menjadi perhatian, terutama varietas di mana penjahat menipu seseorang untuk mentransfer uang kepada mereka. Karena pengguna “mengizinkan transaksi, katanya, mungkin sulit untuk memulihkan dana curian.
Jika Anda membayar seseorang yang baru dengan aplikasi dan sesuatu tidak terasa benar, tunggu dan bayar dengan metode lain, seperti kartu kredit, yang membawa perlindungan penipuan yang kuat, katanya.
Laporan Konsumen juga menyarankan segera memindahkan saldo kas keluar dari aplikasi pembayaran ke rekening bank yang diasuransikan secara federal. Banyak orang mengumpulkan dana di aplikasi dan memperlakukan aplikasi seolah -olah mereka sedang memeriksa akun. Tetapi mungkin tidak selalu jelas apakah uang itu dilindungi seperti di rekening bank standar.
Penny Lee, kepala eksekutif Asosiasi Teknologi Keuangan, yang mewakili perusahaan fintech termasuk aplikasi pembayaran, mengatakan dalam pernyataan yang diemailkan bahwa industri diatur “oleh berbagai undang -undang perlindungan konsumen dan lembaga di tingkat federal dan negara bagian, termasuk tetapi tidak terbatas pada CFPB” terlepas dari perubahan administrasi, katanya, “fakta -fakta itu tidak berubah.”
Apakah saya harus khawatir tentang hutang medis yang melukai skor kredit saya?
Pada bulan Januari, Biro Konsumen menyelesaikan aturan untuk menghapus hutang medis yang belum dibayar dari laporan kredit, dengan mengatakan hutang seperti itu tidak secara akurat mencerminkan kelayakan kredit seseorang dan, karena kompleksitas penagihan medis, sering dilaporkan secara tidak benar. (Rumah sakit dan dokter biasanya tidak melaporkan tagihan yang belum dibayar ke biro kredit, tetapi mereka dapat mengirim mereka ke agen penagihan, yang kemudian melapor ke biro kredit.) Aturan tersebut dijadwalkan mulai berlaku pada 17 Maret, tetapi kelompok -kelompok industri menggugat untuk menghentikannya, dan Biro secara efektif setuju secara efektif setuju bulan ini untuk menunda aturan.
Namun, beberapa perbaikan sudah terjadi. Biro Kredit Utama – Equifax, Experian dan Transunion – pada tahun 2022 secara sukarela setuju untuk mengecualikan hutang medis yang telah dibayar, serta mereka yang berusia kurang dari satu tahun. Itu memungkinkan konsumen lebih banyak waktu untuk mengklarifikasi apa yang terutang. Dan pada April 2023, biro kredit berhenti termasuk hutang medis untuk jumlah di bawah $ 500.
Sekitar 5 persen orang Amerika memiliki utang medis yang tidak dibayar pada Juni 2023, turun dari 14 persen pada Maret 2022, kata Biro Konsumen.
Jika Anda kesulitan membayar tagihan medis, para ahli konsumen merekomendasikan terlebih dahulu mengonfirmasi bahwa jumlahnya akurat dan, jika tidak, bertarung dengan penyedia atau perusahaan asuransi Anda. Jika valid, lihat apakah dokter atau rumah sakit Anda akan memungkinkan Anda untuk menegosiasikan jumlah yang lebih rendah dengan membayar sepenuhnya di muka. Jika tidak, tanyakan tentang paket pembayaran atau program bantuan khusus yang dapat membantu menutupi biaya.
Di mana saya bisa mengeluh jika saya memiliki masalah?
Orang -orang “perlu berbicara tentang kehilangan uang dengan cara yang tidak adil,” kata Nadine Chabrier, penasihat kebijakan senior dan litigasi dengan Pusat Nirlaba untuk Pinjaman yang Bertanggung Jawab, kelompok advokasi konsumen. Mulailah dengan mengeluh langsung ke perusahaan tempat Anda mengalami masalah, baik secara online maupun melalui telepon.
Anda juga masih dapat mengajukan keluhan ke Biro Konsumen. Meskipun beranda biro menampilkan pesan “kesalahan” minggu ini, portal online untuk menerima keluhan masih tersedia. Ms. Tescher mencatat, bagaimanapun, bahwa “tidak jelas” jika seseorang meninjau keluhan. Anda juga dapat mengeluh ke Biro melalui telepon, di 855-411-2372.
Anda juga dapat menghubungi kantor jaksa agung di negara bagian AndaKata Ms. Tescher. Sebagian besar memiliki senjata perlindungan konsumen.
