Rencana asuransi rumah California dari upaya terakhir, yang dirancang untuk orang -orang yang tidak bisa mendapatkan perlindungan di pasar swasta, tidak memiliki cukup uang untuk membayar klaim dari kebakaran hutan Los Angeles dan mendapatkan infus uang tunai dari perusahaan asuransi reguler.
Regulator negara mengatakan pada hari Selasa bahwa mereka akan mengizinkan program, yang dikenal sebagai Rencana Adil, untuk mengumpulkan $ 1 miliar dari perusahaan asuransi swasta yang melakukan bisnis di California untuk membayar klaimnya. Itu kemungkinan akan menaikkan biaya asuransi untuk pemilik rumah di seluruh negara bagian.
Situasi ini menandai tahap baru yang berbahaya untuk pasar asuransi rumah California, yang telah terhuyung -huyung dari kebakaran hutan yang lebih sering dan intens oleh perubahan iklim. Menghadapi kerugian yang semakin besar, perusahaan asuransi besar seperti State Farm sudah menarik kembali dari negara bagian, mempersulit pemilik rumah untuk menemukan cakupan.
Sekarang tekanan untuk pergi akan lebih besar.
Penilaian $ 1 miliar adalah yang terbesar sejak rencana wajar ini dibuat pada tahun 1968, dan pertama kalinya sejak gempa bumi Northridge 1994 dekat Los Angeles bahwa rencana wajar telah menghadapi klaim yang tidak dapat dibayarnya sendiri. Biaya akan dibagi di antara perusahaan asuransi berdasarkan pangsa pasar mereka, sebagaimana disyaratkan oleh hukum negara.
“Prioritas nomor satu saat ini adalah bahwa rencana wajar membayar klaimnya,” kata Ricardo Lara, Komisaris Asuransi California, dalam sebuah wawancara. “Rencana yang adil, cara kita mengaturnya, adalah melakukan apa yang seharusnya.”
Pada tahun 2023, perusahaan asuransi terbesar negara bagian berdasarkan pangsa pasar adalah peternakan negara bagian, kelompok asuransi petani dan asuransi CSAA, menurut data dari AM Best, sebuah perusahaan yang menilai kekuatan finansial perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi besar lainnya di 10 besar termasuk Liberty Mutual, Allstate dan Wisatawan.
Peraturan negara memungkinkan perusahaan asuransi untuk meneruskan sebanyak setengah dari biaya penilaian kepada pelanggan, dalam bentuk biaya yang lebih tinggi. Perusahaan asuransi harus menyerap setengah lainnya.
“Mereka seharusnya memakannya melalui keuntungan mereka,” kata Mr. Lara. “Konsumen tidak dapat memikul 100 persen dari biaya ini.”
Perusahaan -perusahaan itu dapat menghadapi tagihan dari penilaian rencana yang adil dalam puluhan juta dolar atau lebih – dan oleh hukum negara, mereka harus membayar dalam waktu 30 hari. Meninggalkan California tidak akan meringankan perusahaan asuransi mereka dari penilaian untuk rencana yang adil. Tetapi mereka mungkin menyimpulkan bahwa terus menulis polis asuransi rumah di negara bagian telah menjadi terlalu berisiko.
Masalah yang dihadapi perusahaan asuransi di California tidak dimulai dengan kebakaran hutan bulan lalu di Los Angeles. Kebakaran pada 2017 dan 2018 memusnahkan seperempat abad keuntungan bagi perusahaan asuransi, memimpin banyak operator untuk mengurangi jumlah pemilik rumah yang mereka liput. Membuat masalah menjadi lebih buruk adalah fakta bahwa regulator California secara historis membuat sulit bagi perusahaan asuransi untuk meningkatkan premi mereka.
Namun, kebakaran Los Angeles membuat posisi keuangan perusahaan asuransi menjadi lebih lemah. Pekan lalu State Farm meminta regulator negara bagian untuk kenaikan tarif 22 persen yang mendesak, yang katanya perlu “untuk membantu mencegah situasi yang mengerikan bagi pelanggan kami dan pasar asuransi di negara bagian California.” Kantor Mr Lara mengatakan dia masih meninjau permintaan itu.
Ketika perusahaan asuransi swasta mengurangi bisnis mereka di California, lebih banyak pemilik rumah didorong ke dalam rencana yang adil, yang dirancang sebagai rencana upaya terakhir tetapi semakin meliputi lebih banyak dan lebih banyak pemilik rumah. Antara tahun 2020 dan 2024, jumlah rumah dengan kebijakan di bawah rencana wajar lebih dari dua kali lipat menjadi hampir setengah juta properti dengan nilai sekitar setengah triliun dolar. Banyak dari rumah -rumah itu berada di daerah yang hancur oleh api Palisades.
Pada 4 Februari, rencana tersebut telah menerima lebih dari 3.400 klaim dari kebakaran Palisades, dan lebih dari 1.300 klaim dari api Eaton. Sekitar 45 persen dari klaim itu adalah untuk “kerugian total” – rumah yang benar -benar hancur.
Ketika kebakaran hutan semakin buruk, sebuah lingkaran setan muncul: lebih banyak perusahaan asuransi pergi, mendorong lebih banyak pemilik rumah ke arah rencana yang adil, yang kurang mampu mencakup klaim setelah bencana berikutnya, yang mengarah ke lebih banyak penilaian pada perusahaan asuransi reguler, mendorong mereka keluar dari negara bagian bahkan lebih cepat.
Mr. Lara sedang mencoba untuk memecahkan siklus ke bawah itu. Pada bulan Desember, dia perubahan yang diperkenalkan Itu akan memungkinkan perusahaan asuransi untuk mengenakan premi yang lebih tinggi dengan imbalan menutupi lebih banyak rumah di daerah berisiko tinggi. Itu akan menghilangkan tekanan dari rencana yang adil dan mengurangi insentif bagi perusahaan asuransi swasta untuk meninggalkan negara bagian, katanya.
Mr Lara mengatakan perubahan lain diperlukan, termasuk memberikan rencana yang adil kemampuan untuk meminjam uang melalui obligasi atau jalur kredit. Dengan begitu, jika kebakaran hutan di masa depan menghasilkan klaim yang tidak dapat dicakup oleh rencana itu, itu tidak perlu membutuhkan penilaian lain.
Proposal itu mendapat dukungan dari industri asuransi. “Negara harus mengeksplorasi beragam solusi pendanaan,” Mark Sektnan, wakil presiden untuk Asosiasi Asuransi Korban Properti Amerika, mengatakan dalam sebuah pernyataan. Dia juga mengatakan bahwa regulator negara harus mengizinkan rencana yang adil untuk membebankan premi yang lebih tinggi.
Tetapi perubahan itu tidak bisa datang dari sektor asuransi saja, kata Mr. Lara. Para pejabat perlu memperketat aturan tentang bagaimana dan di mana orang membangun rumah dan infrastruktur, katanya, sehingga masyarakat menderita lebih sedikit kerusakan akibat kebakaran di masa depan.
“Tanggung jawab sekarang adalah pada pemerintah daerah untuk membangun lebih baik,” kata Mr. Lara.
